Répandu en Europe et notamment en France, le crédit entre particuliers séduit de plus en plus de nombreuses personnes. Ce système permet en effet à un prêteur et un emprunteur de s’accorder sur un crédit, sans passer par une banque ou autre établissement financier.
C’est quoi un prêt entre particuliers ?
Un prêt entre particuliers est un type de crédit à la consommation, conclu directement entre des personnes physiques via une plateforme collaborative spécialisée dans les prêts. Il s’agit d’un moyen d’emprunter de l’argent sans passer par l’intermédiaire du système bancaire. Également connu sous le nom de crédit sans banquier, crédit social, crédit communautaire, ce type d’emprunt est soumis à la législation qui encadre le prêt à la consommation. Cela implique la rédaction d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette entre les deux parties. L’abréviation PAP ou P2P pour Peer to Peer Lending est également utilisé.
Pour qui ?
Le prêt entre particuliers est accessible particulièrement pour les personnes dont le profil d’emprunteur a été jugé « à risque ». Elles sont inscrites au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), voire au fichier central des chèques (FCC) et se retrouvent privé de toute possibilité de contracter un prêt personnel auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.
Le crédit sans banque est une solution pour les particuliers ayant des difficultés à obtenir un financement auprès du système bancaire classique. Il peut s’agir des jeunes entrepreneurs, des travailleurs en freelance, intérimaires, etc.
Ce modèle de financement s’adresse aussi aux personnes qui souhaitent tout simplement sortir du système bancaire et de ses taux parfois prohibitifs.
Comment fonctionne un prêt entre particuliers ?
Les prêteurs disposant de capital vont investir une somme d’argent au sein des organismes spécialisés. Ainsi, grâce à cet argent, ces derniers proposent des prêts aux particuliers. Autrement dit, ils exercent leur rôle d’intermédiaire et mettent en relation les prêteurs et les emprunteurs.
En France, le prêt entre particuliers est réglementé. Les deux parties doivent mettre leur accord par écrit, sur un document signé. En l’absence d’un contrat écrit et en cas de conflit, les tribunaux pourraient considérer que ce n’étaient pas un prêt, mais un don.
Par ailleurs, le prêteur peut décider d’appliquer ou de ne pas appliquer un taux d’intérêt. Dans le premier cas, le taux sera défini d’un commun accord entre les deux parties. Cependant, il ne doit pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France. Dans le second cas, l’emprunteur rembourse seulement la somme prêtée.
Comment déclarer le prêt entre particuliers ?
La loi impose aux prêteurs comme aux bénéficiaires de déclarer à l’administration fiscale tout prêt entre particuliers d’un montant supérieur ou égal 760 euros. Si le crédit est gratuit, l’emprunteur n’a qu’à déclarer la somme sur la déclaration de revenus. À l’inverse, s’il s’agit d’un prêt avec intérêts, le prêteur est tenu de les déclarer dans ses revenus annuels. Cela peut être fait de deux manières :
- Soit par une déclaration de contrat de prêt (Formulaire N°2062) à télécharger gratuitement sur le site de l’administration fiscale. Les deux parties doivent avoir un exemplaire de cette déclaration signé.
- Soit par une reconnaissance de dette, à rédiger par l’emprunteur de façon manuscrite ou électronique. Un original pour le prêteur et un pour le service des impôts. Le bénéficiaire, quant à lui, reçoit une copie. Cet acte devra être effectué sous seing privé ou devant un notaire et devra ensuite être transmis aux impôts.
Que contient un prêt entre particuliers ?
Comme dans n’importe quel crédit à la consommation, emprunter à un particulier exige de rédiger un contrat. Il devra principalement mentionner :
- L’identité des deux parties et leurs adresses complètes respectives, le montant du prêt, la date, la durée et les intérêts
- le mode de versement de la somme empruntée
- la fréquence des mensualités de remboursement.
Le prêt entre proches (famille ou ami) peut s’avérer une alternative séduisante. Néanmoins, pour éviter de mauvaises surprises, il est fortement recommandé de formaliser l’opération. De même, prenez soin de bien rédiger le contrat ou la reconnaissance de dette pour se protéger en cas de litige. Ce document servira de garantie et fera foi devant la justice lorsque le prêteur et l’emprunteur sont en désaccord.
Que permet de financer un prêt entre particuliers ?
Un crédit PAP/P2P permet de financer différents besoins, au même titre qu’un prêt personnel bancaire :
- la création d’une entreprise
- le financement d’un projet : achat de voiture, s’offrir un voyage, des travaux pour la maison
- le paiement de ses charges incompressibles : facture de gaz, d’électricité, loyer,…
À noter que les sommes prêtées ne permettent pas d’acheter des biens immobiliers, car elles sont généralement comprises entre 200 et 3 000 euros.
Quels sont les atouts d’un prêt entre particuliers ?
Par rapport à un prêt bancaire, cette formule offre de nombreux avantages aussi bien aux prêteurs qu’aux emprunteurs.
Les avantages pour le prêteur
Grâce aux intérêts de crédit, le prêt entre particuliers permet aux prêteurs de faire fructifier son capital, tout en aidant une personne en difficulté financière. Bien souvent, la rentabilité est meilleure qu’avec d’autres types de placements, comme les livrets d’épargne. Le prêt sans banque est très facile à mettre en œuvre et sécurisé.
Les avantages pour l’emprunteur
Du point de vue débiteur, le prêt entre particuliers est une bonne alternative pour obtenir un financement. En plus :
- les conditions d’obtention sont relativement simples entre particuliers ;
- les contraintes administratives sont allégées ;
- les taux d’intérêt plus compétitifs le traitement des dossiers est plus souple
Voici quelques conseils que vous pouvez appliquer pour se protéger des prêts entre particuliers frauduleux :
- Ne jamais fournir ses coordonnées personnelles et bancaires sans connaissance de l’interlocuteur
- Privilégier les plateformes en ligne reconnues et agréées, elles détiennent un agrément délivré par l’ACPR (Autorité du contrôle prudentiel et de résolution), et sont immatriculées auprès du registre de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance)
- Ne verser aucune somme d’argent avant l’obtention du prêt