ASSURANCE VIE

• L'assurance vie est composée de 2 branches : l'assurance décès et l'assurance vie d'épargne.

• Les deux types d'assurances sont complémentaires, elles ne couvrent pas les mêmes besoins :

 - l'assurance décès permet de protéger ses proches avec un capital certain, pour une période de temps limité où ceux-ci sont vulnérables, le temps qu'ils en ont besoin (étude des enfants par exemples), ou le temps que l'on constitue un patrimoine suffisant pour les protéger (pour le conjoint),

 - l'assurance vie d'épargne permet de réunir ou réserver une somme de façon définitive dans ce même objectif.

L'assurance décès

• L'assurance décès est une assurance par répartition, annuelle, « à fond perdus ».

• L'assuré paye chaque année une cotisation qui couvre son risque décès sur cette année-là :

 - en cas de décès sur cette année, les bénéficiaires, en général le (la) conjoint(e) et les enfants, reçoivent la somme indiquée par le contrat,  

- Si le client vit, il n'y a pas de remboursement, l'assureur conserve la cotisation. Celle-ci est en général proportionnelle au capital demandé dans le contrat.

Coût de l'assurance décès

Les assurances décès « à fonds perdus » sont bien sûr beaucoup moins chères que les assurances vie de capitalisation. On peut la retrouver sous la forme d'assurance obsèques : c'est alors le capital nécessaire aux obsèques qui est prévu. En cas de décès, elles seront prépayées, voire préorganisées.

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L'assurance vie d'épargne

• C'est une épargne dont la destination est de couvrir un risque de décès ou . de vie. En effet, c'est un compte d'épargne qui sera transmis aux bénéficiaires en cas de décès, sans fiscalité de succession (dans certaines limites), ou que le client peut récupérer à tout moment . tant qu'il est vivant.

• La fiscalité en cas de vie (et donc de retrait de l'épargne) est avantageuse (~17% de prélèvements sur les plus-values au bout de 8 ans au lieu de ~25% dans le cadre de l'épargne normale (en 2007)) mais pas autant que la suppression de la fiscalité en cas de succession qui est le vrai fondement de l'assurance vie.

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Coût de l'assurance vie

Il y a deux types de tarifications :

 - une tarification qui augmente chaque année avec l'âge. Plus l'assuré est âgé, plus son risque de décès est important et plus la cotisation est importante également,

 - une tarification unique sur toute la durée prévue du contrat (par exemple 20 ans), indépendante de l'âge. Cela permet de lisser la prime sur toute la durée.

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Les supports d'investissement de l'assurance vie

• On peut investir à tout moment sur son contrat vie : en une cotisation unique, périodique ou panachée.

• La capitalisation peut se faire sur tout type de support financier, en général, il existe 2 types de placements :

- le fonds euro (monosupport) , fond garanti en capital, qui apporte un rendement annuel variable qui dépend essentiellement des taux d'intérêts. Actuellement, le taux varie entre 3 et 6%. Il y a une faible garantie sur ce rendement donné soit chaque année, soit à la souscription du contrat (le plus intéressant),

- les contrats Multi-supports, l'épargne est répartie sur plusieurs fnds (dont éventuellement le fond euro), qui sont en général des FCP et Sicav boursière, à dominante action, obligataires, immobilier ou mixte. Elles peuvent aussi se différencier par leurs zones géographiques (Europe, Etats-Unis, Pays émergeants etc.) ou l'activité des entreprises (Pharmacie, secteur automobile etc.).

• L'assurance vie étant faite, d'abord, pour couvrir ses proches en cas de décès et se laisser de l'argent de côté, en cas de besoin à long terme (en cas de vie), les placements doivent être faits dans une optique de long terme, adaptée aux placements boursiers.

Exemple : Un homme, le jour de ses 40 ans prend 2 contrats :  

- Un contrat décès de 100.000 € qui lui coûte 23,84 € / mois qu'il gardera 10 ans (dernière prime 56,91 €) le temps que ses enfants fassent leurs études et trouvent du travail,

 - Un contrat vie d'épargne pour protéger son épouse, mère au foyer de 750 € / mois. Il aura versé au bout de 10 ans 900.000 € qui auront pu acquérir une valeur de 135.000 € par exemple et qui permettra de la protéger en cas de décès. S'il arrête de payer, son capital est maintenu. Il est définitivement acquis.

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Tableau comparatif des assurances vies

Organisme	Nom de l'assurance vie	Dépôt minimum	Frais maximum sur versement	Frais de gestion	Supports disponibles	Taux 2006
	monabanq	1 000 €	500 €	0,60 %	-
	Accord Avenir	400 €	3,00 %	0,60 %	17	4,35 %
	Compte AFER	800 €	2,00 %	0,475 %	-	4,33 %
	Cler	1 000 %	5,00 %	0,80 %	-	4,38%
	Arpège	50 €	3,40 %	0,60 %	-	-
	Plan Eparmil	50 €	3,40 %	0,35 %	-	4,52 %
	Altaprofits Vie	1 200 €	0,00 %	0,60 %	251	4,35 %
ASAC FAPES	Epargne Retraite Multigestion	450 €	2,00 %	0,36 %	38	4,48 %
	Avip Liberte	10 000 €	4,90 %	0,85 %	-	4,60 % (en 2004)
	Aviva SelectiValeurs	1 500 €	4,31 %	0,98 %	-	3,75 %
	Bourse Direct Vie	1 000 €	0,00 %	0,65 %	-	5,05 %
	Boursorama Vie	1 000 €	0,00 %	0,60 %	110	4,47 %
	Nuances 3D	250 €	5,00 %	0,70 %	-	4,00 %
	Dynavie	600 €	5,00 %	0,54 %	-	4,85 %
	Carac Epargne	150 €	2,44 %	0,45 %	-	4,50 %
	Heredial Expension	225 000 €	1,50 %	0,40 %	-	4,35 % (en 2005)
	Arep	1 500 €	3,50 %	0,45 %	-	5,00 %
	Majeur Plus	1 500 €	2,95 %	0,70 %	-	3,90 % (en 2005)
	Assur Horizons	150 €	4,50 %	0,00 %	-	4,05 %
	Fidelity Vie	1 000 €	0,00 %	0,90 %	-	-
	Mes Placements Vie	1 000 €	0,00 %	0,60 %	-	4,47 %
Gaipare	Selectissimo et Select F	1 500 €	3,95 %	0,60 %	-	4,42 %
	Exel	200 €	4,50 %	0,60 %	-	4,02 %
	Securitaire Euro	-	5,00 %	0,96 %	-	4,20 % (en 2005)
	Xaelidia	3 000 €	4,50 %	0,60 %	-	4,35 % (en 2005)
	GESCO Assurance vie	4 000 €	0,00 %	0,60 %	205	4,00 %
	Altinéo	750 €	3,00 %	0,75 %	-	4,55 %
	Modulation	300 €	3,8 %	0,80 %	-	4,20 %
	Hedios Vie	1 000 €	0,00 %	0,60 %	-	4,55 %
	ING Direct Vie	1 000 €	0,00 %	0,60 %	-	4,35 %
	LIONVIE Rouge Corinthe	15 000 €	4,00 %	0,60 %	-	4,30 % (en 2005)
	Linxea Vie	1 000 €	0,00 %	0,60 %	-	4,47 %
	Actiplus 1	-	3,00 %	0,00 %	-	4,00 %
	Mutavie	Libre	0,00 %	0,60 %	-	3,25 %
	Res	200 €	3,00 %	0,50 %	-	4,65 %
	Meilleur Taux Vie	1 000 €	0,00 %	0,90 %	-	4,45 % (en 2005)
	Vivépargne 2	-	5,00 %	0,00 %	-	4,10 %
	MMA Croissance	100 €	4,80 %	0,80 %	-	4,40 %
	Kapital Direct	1 000 €	0,00 %	0,60 %	-	4,47 %
	Epi 1	750 €	4,00 %	0,80 %	-	4,37 %
	SelfVie	500 €	0,00 %	0,90 %	42	4,25 %
	Sicavonline Vie Evolution	8 000 €	1,00 %	0,956 %	-	3,22 %
	Batiretraite	750 €	4,50 %	0,48 %	-	4,41 %
	Sequoia	7 600 %	4,00 %	0,96 %	-	4,00 %
	Suisse avenir	1 200 €	5,00 %	0,50 %	-	4,20 %
	Symphonis vie	500 €	0,00 %	0,90 %	103	4,35 %
Source www.francetransactions.com